“Mulai bulan depan aku akan lebih disiplin.”

Kalimat seperti ini terdengar sederhana. Kita mungkin mengucapkannya ketika ingin mulai menabung, mengurangi belanja, melunasi utang, atau kembali menjalankan rencana keuangan yang sempat berantakan.

Pembahasan ini berangkat dari satu konteks yang lebih luas: mengapa keputusan keuangan tidak selalu sesederhana teori.

Saat keputusan itu dibuat, masa depan terasa cukup jelas. Kita tahu apa yang ingin dicapai dan merasa pilihan tersebut masuk akal.

Namun ketika waktunya tiba, perasaan dan pilihan bisa berubah. Sesuatu yang sebelumnya terlihat penting untuk esok dapat terasa kurang menarik dibandingkan sesuatu yang bisa memberikan manfaat sekarang.

Di sinilah konsep present bias membantu kita memahami satu persoalan penting dalam keuangan pribadi: mengapa keputusan yang terasa tepat untuk masa depan tidak selalu terasa sama ketika keputusan itu harus dibuat hari ini?

Artikel sebelumnya membahas bagaimana tekanan finansial dapat memengaruhi ruang berpikir dan pilihan seseorang. Tekanan tersebut tidak otomatis menghasilkan satu jenis perilaku tertentu, tetapi dapat membuat keputusan sehari-hari terasa lebih mendesak.

Dari sini muncul pertanyaan berikutnya: mengapa pilihan yang memberikan rasa lega sekarang kadang terasa lebih menarik dibandingkan manfaat yang baru akan datang beberapa bulan atau beberapa tahun kemudian?

Kalau sebelumnya kita melihat bagaimana tekanan finansial dapat membuat keputusan terasa lebih mendesak, pembahasan tentang financial stress dan perubahan keputusan membantu memberi konteks pada satu hal penting: pilihan keuangan tidak selalu dibuat dalam kondisi psikologis yang sama.

Ketika Rencana Terasa Mudah Dibuat

Membuat rencana sering kali lebih mudah daripada menjalankannya.

Ketika gajian belum tiba, kita bisa membayangkan sebagian uang akan disisihkan. Ketika cicilan masih beberapa bulan lagi, kita bisa berjanji untuk lebih berhati-hati. Ketika sebuah tujuan masih jauh, pengorbanan kecil hari ini terasa cukup masuk akal.

Persoalannya bukan selalu karena kita tidak memahami tujuan tersebut.

Persoalannya adalah apakah pilihan yang sebelumnya terasa tepat untuk masa depan masih terasa sama ketika keputusan itu harus dibuat sekarang.

Masalahnya Muncul Ketika “Esok” Menjadi “Hari Ini”

Ada perbedaan psikologis antara mengatakan, “Aku akan melakukan ini bulan depan,” dan benar-benar harus melakukannya hari ini.

Ketika sebuah pilihan masih berada di masa depan, manfaat dan pengorbanannya belum terasa secara langsung. Tetapi ketika waktunya tiba, konsekuensi dari pilihan tersebut menjadi lebih nyata.

Menyisihkan uang berarti ada sesuatu yang tidak bisa dibeli sekarang. Membayar utang berarti sebagian uang yang tersedia harus dialihkan. Menunda pembelian berarti manfaat dari barang tersebut belum bisa dirasakan.

Sebaliknya, pilihan yang memberikan manfaat segera tidak membutuhkan banyak imajinasi. Hasilnya terasa lebih dekat.

Perbedaan bobot antara pilihan yang terasa segera dan pilihan yang manfaatnya masih berada di masa depan inilah yang menjadi inti pembahasan present bias.

Apa Itu Present Bias?

Secara sederhana, present bias menggambarkan kecenderungan memberikan bobot relatif lebih besar pada manfaat atau konsekuensi yang terasa saat ini dibandingkan hasil yang baru dirasakan di masa depan.

Konsep ini berkaitan dengan dynamic inconsistency: pilihan yang sebelumnya dianggap paling baik untuk masa depan dapat berubah ketika waktu keputusan semakin dekat.

Dalam model ekonomi perilaku, gagasan tersebut banyak dibahas melalui hyperbolic discounting dan quasi-hyperbolic discounting. Laibson menunjukkan bahwa pola diskonto seperti ini dapat menghasilkan preferensi yang tidak konsisten sepanjang waktu dan menciptakan dorongan untuk membatasi pilihan diri di masa depan.

Tahu, Merencanakan, dan Melakukan Adalah Tiga Hal Berbeda

Kita sering menganggap keputusan keuangan sebagai persoalan pengetahuan. Jika seseorang tahu bahwa menabung itu baik, bukankah seharusnya ia menabung?

Kenyataannya, mengetahui pilihan yang dianggap baik dan mampu menjalankannya pada saat tertentu adalah dua hal yang berbeda.

Penelitian Kuchler dan Pagel menggunakan data transaksi kartu kredit berfrekuensi tinggi untuk melihat bagaimana konsumen menjalankan rencana pembayaran utang yang mereka buat sendiri. Mereka menemukan adanya jarak antara rencana pembayaran dan perilaku aktual, dan menggunakan model present bias untuk membantu menjelaskan pola tersebut.

Temuan ini menarik karena masalahnya bukan sekadar apakah seseorang memiliki rencana. Pertanyaan yang lebih penting adalah apakah rencana tersebut tetap bertahan ketika keputusan harus dibuat berulang kali dalam kondisi nyata.

Ketika Present Bias Masuk ke Keputusan Keuangan

Keuangan pribadi penuh dengan keputusan antarwaktu.

Menabung berarti mengurangi sebagian konsumsi saat ini demi kebutuhan atau tujuan di masa depan. Membayar utang berarti mengalokasikan uang sekarang untuk mengurangi beban di kemudian hari. Menunda pembelian berarti menukar manfaat segera dengan kemungkinan manfaat yang lebih besar atau lebih penting di masa depan.

Dalam kondisi tertentu, present bias dapat membantu menjelaskan mengapa pilihan yang manfaatnya segera terasa menjadi lebih menarik.

Namun penting untuk tidak membalik hubungan ini menjadi kesimpulan sederhana bahwa setiap orang yang boros, berutang, atau gagal menabung pasti mengalami present bias. Keputusan finansial dipengaruhi banyak faktor, termasuk kondisi ekonomi, ruang keuangan, kebutuhan, informasi, lingkungan pilihan, dan keadaan psikologis.

Jadi, present bias lebih tepat dipahami sebagai salah satu kerangka untuk membaca bagaimana manusia membuat pilihan ketika manfaat dan konsekuensi berada pada waktu yang berbeda.

Mengapa “Esok” Terasa Lebih Mudah Diabaikan?

Coba bayangkan dua pilihan.

Pilihan pertama memberikan sesuatu yang bisa dinikmati sekarang. Pilihan kedua membantu mencapai tujuan yang masih jauh.

Secara rasional, kita dapat memahami nilai pilihan kedua. Tetapi memahami nilainya tidak berarti pilihan kedua selalu terasa paling menarik pada saat keputusan dibuat.

Masa depan juga tidak selalu hadir sebagai sesuatu yang konkret. Ia bisa berupa dana darurat yang belum dibutuhkan, utang yang belum jatuh tempo, rumah yang belum dibeli, atau tujuan pensiun yang masih bertahun-tahun lagi.

Hari ini berbeda. Keputusan hari ini hadir di depan mata.

Apakah Ini Berarti Kita Kurang Disiplin?

Tidak sesederhana itu.

Menyebut semua kegagalan menjalankan rencana sebagai “kurang disiplin” membuat persoalan menjadi terlalu sempit. Seseorang bisa memahami apa yang ingin dicapai, tetapi menghadapi kondisi yang membuat pilihan tersebut sulit dijalankan.

Dalam konteks keuangan, ruang yang tersedia juga penting. Ketika kebutuhan mendesak mengambil sebagian besar pendapatan, misalnya, pilihan untuk menabung atau membayar utang lebih cepat tentu tidak berada pada posisi yang sama dengan seseorang yang memiliki ruang keuangan lebih longgar.

Bahkan ketika ruang keuangan relatif sama, lingkungan keputusan dapat berbeda. Akses yang terlalu mudah, pilihan yang terlalu banyak, atau keputusan yang harus dibuat berulang kali dapat membuat rencana lebih sulit dipertahankan.

Jadi, memahami present bias bukan alasan untuk menghapus tanggung jawab pribadi. Sebaliknya, konsep ini membantu kita melihat bahwa perilaku keuangan tidak hanya ditentukan oleh niat, tetapi juga oleh bagaimana pilihan itu dirancang dan kapan keputusan harus dibuat.

Tidak Semua Orang Mengalami Present Bias dengan Cara yang Sama

Present bias juga bukan label kepribadian yang berlaku sama untuk semua orang.

Dalam literatur, terdapat perbedaan antara individu yang menyadari kecenderungan ketidaksabaran masa depannya dan mereka yang kurang menyadarinya. Dalam penelitian Kuchler dan Pagel, perbedaan ini digunakan untuk membedakan individu yang lebih sophisticated dan yang lebih naive terhadap present bias mereka.

Perbedaan tersebut penting karena seseorang yang menyadari bahwa dirinya mungkin kesulitan mempertahankan keputusan di masa depan dapat mengambil langkah berbeda sejak awal.

Artinya, memahami perilaku antarwaktu bukan tentang mencari siapa yang “lemah” atau “kuat”. Yang lebih menarik adalah memahami kapan sebuah keputusan menjadi sulit dan bagaimana seseorang merancang pilihan sebelum momen tersebut tiba.

Membuat Keputusan untuk Esok Lebih Mudah Dilakukan

Jika masalahnya sebagian muncul ketika keputusan harus dibuat berulang kali, salah satu pendekatan yang masuk akal adalah mengurangi jumlah keputusan yang harus bergantung pada niat sesaat.

Artikel Terkait

Literatur tentang commitment devices menunjukkan bahwa orang dapat menggunakan berbagai bentuk pembatasan atau komitmen untuk membantu dirinya tetap mengikuti tujuan yang telah dipilih sebelumnya. Bentuk dan efektivitasnya dapat berbeda menurut konteks.

Dalam praktik sehari-hari, prinsipnya bisa diterjemahkan menjadi beberapa hal sederhana: menentukan keputusan lebih awal, membuat sebagian proses otomatis, mengurangi gesekan untuk melakukan tindakan yang diinginkan, atau menempatkan uang untuk tujuan tertentu pada mekanisme yang tidak terlalu mudah digunakan untuk konsumsi spontan.

Tetapi ini bukan berarti otomatisasi atau commitment device selalu berhasil. Sistem yang terlalu kaku juga bisa tidak sesuai dengan kondisi seseorang. Yang dicari bukan pembatasan sebanyak mungkin, melainkan desain keputusan yang membuat tujuan penting lebih mudah dipertahankan ketika keadaan berubah.

Masa Depan Tetap Harus Dipertimbangkan, Tanpa Mengabaikan Hari Ini

Memahami present bias bukan berarti kita harus selalu memilih masa depan dan mengorbankan hari ini.

Menikmati hasil kerja sekarang juga bagian dari kehidupan. Tidak setiap pengeluaran untuk hari ini adalah keputusan buruk, dan tidak setiap pengorbanan untuk masa depan otomatis merupakan keputusan yang lebih baik.

Yang penting adalah menyadari kapan pilihan hari ini mulai mengambil terlalu banyak ruang dari kehidupan yang ingin kita bangun untuk esok.

Mungkin karena itu, pertanyaan yang lebih berguna bukan:

“Apakah saya cukup disiplin?”

Melainkan:

“Apakah cara saya mengambil keputusan hari ini masih sejalan dengan kehidupan yang ingin saya jalani esok?”

Karena mengelola uang pada akhirnya bukan hanya soal memilih antara sekarang dan masa depan. Ia juga soal memastikan keduanya tetap memiliki tempat.

FAQ

Sumber Referensi: